U Tesoru hà dettu chì u schema 'aiuterà à fà a pruprietà di una casa una realtà' per parechji cumpratori speranti(Immagine: Getty Images)
U mercatu immubiliariu hà da ottene un altru impulsu da oghje quandu e nuove ipoteche sustinute da u Tesoru entrenu in u mercatu in i sforzi per trasformà 'l'affittu di generazione in compra di generazione'.
Sottu à u schema di garanzia di u guvernu, e banche è e sucietà di e case offriranu ipoteche à i mutuatarii cun solu un depositu di 5% cù u guvernu chì agisce cum'è garante se l'acquirente paga i so pagamenti.
U Cancelliere Rishi Sunak hà dettu chì u schema darà à i finanziatori a fiducia chì anu bisognu di ricumincià à prestà dopu avè tiratu centinaie di tratti di 95% durante a pandemia.
Ellu disse: 'Ogni novu pruprietariu di casa è mutore sustene l'impieghi in tuttu u settore di l'abitazione, ma risparmià per un accontu abbastanza grande pò esse difficiule, soprattuttu per i primi cumpratori.
Attraversu u schema, u guvernu sustenerà u 15% di l'ipoteche à i compratori - purtendu u prestitu totale à 95% (Immagine: Empics Entertainment)
'Dendu à i prestatori l'opzione di una garanzia di u guvernu nantu à u 95% di l'ipoteche, assai più prudutti diventeranu dispunibili, aumentendu u settore, creendu novi impieghi è aiutendu a ghjente à rializà u so sognu di pussede a so propria casa.'
Allora chì avete bisognu di sapè? Fighjemu da vicinu u schema è cumu puderia funzionà per voi quì sottu.
1. Hè aperta à (guasi) tutti
Mentre u schema hè statu annunziatu per i primi cumpratori, ùn hè micca solu limitatu à quelli chì speranu di cullà nantu à a scala per a prima volta.
E nuove ipoteche garanti saranu dispunibuli per tutti quelli chì compranu una prupietà chì costa finu à 600 000 sterline, à menu chì ùn investiscanu micca in case da compra o in seconda casa.
L'idea hè di stimulà u mercatu, ma dà à tutti un accessu faciule à l'ipoteche à bon pattu hà i so prublemi - soprattuttu in un momentu in cui i prezzi sò dighjà sbanditi per via di e vacanze di u timbru.
Significa chì più persone anderanu in a scala piuttostu chè solu quelli chì si uniscenu à ella - creendu in modu efficace più cumpetizione per quelli chì anu più bisognu d'aiutu.
2. Cumu funziona
Attraversu u schema di garanzia ipotecaria, u guvernu offrirà una garanzia parziale, generalmente di 15%, per cumpensà i prestatori se u mutuatariu impegna i rimborsi.
Fornerà à i prestatori a fiducia chì anu bisognu per copre u 95% restante di un prestitu, sughjettu à u cumpratore chì passa tutti i cuntrolli di accessibilità.
In breve, u guvernu cumpenserà u prestatore ipotecariu finu à 15% in casu di ripresa.
Se una prupietà valia 300 000 sterline, u prestatore offre 80% è u guvernu agisce cum'è garante per un ulteriore 15%, purtendu u prestitu totale à 95%. U cumpratore coprirà allora u 5% restante.
Se a casa sia ripresentata, a banca uttene allora u 15% di u guvernu.
3. Quale hè chì l'offre?
A maiò parte di i prestiti di strada alta feranu parte di u schema - ma ci serà un criteriu strettu da passà (Immagine: Bloomberg via Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC è NatWest cumincianu à offre prudutti sta settimana è Virgin Money a ferà u mese prossimu.
Tuttavia, certi finanziatori cum'è Halifax, chì face parte di Lloyds Banking Group, è Barclays anu dettu chì sti prudutti ùn seranu micca dispunibili per e pruprietà di nova custruzzione (più nantu à questu quì sottu).
Alcuni di i novi tassi ipotecari sò vicini à u 4% per un accordu di tassi fissi di dui anni.
Per esempiu, i tassi nantu à e nuove ipoteche à 95% di NatWest cuminceranu à 3,9% - dunque hè impurtante di circà.
4. Si riduce sempre à u vostru redditu
Mentre parechji imprenditori si ponu permette di pagà l'ipoteca per u tassu mediu di l'ipoteca, anu ancu bisognu di passà un test di accessibilità ipotecaria per uttene u prestitu.
Questa prova di accessibilità hè stabilita per esse capace di pagà un mutuu à 3% sopra u tassi variabile standard chì hè attualmente 3,6%.
Ciò significa chì un novu mutuatariu pò avè bisognu di esse capace di permette un tassu di ipoteca di 6,6%.
Lloyd Cochran, capu di l'ipoteche à NatWest, hà dettu: 'Una di e cose chì femu hè di assicurà chì u cliente si pò permette sta tariffa. Assicuremu dinò ... u cliente pò permette u prestitu se i tassi d'interessu aumenteranu. '
5. Alcuni novi builds sò esclusi
U novu schema hè dispunibule nantu à e pruprietà finu à 600.000 £ per i primi compratori è i traslatori di case, ma alcune banche anu esclusu e nuove costruzioni.
Hè perchè ci sò enormi preoccupazioni chì queste pruprietà sò eccessivamente gonfiate è puderebbenu effettivamente deprezzà in valore.
Simon Gammon, cumpagnu direttore di Knight Frank Finance, u broker di l'ipoteca, hà dettu chì e pruprietà di nova custruzzione sò cunsiderate particularmente vulnerabili à una calata di i prezzi.
E banche vedenu à qualchissia chì compra una casa nova cum'è qualchissia chì compra una vittura nova - paganu una prima per u fattu chì nimu altru l'ha mai pusseduta, allora u mumentu chì uttenite e chjave vale menu di ciò chì avete pagatu ella, Gammon spiegò.
6. Durerà sin'à Natale chì vene
U guvernu hà dettu chì hà l'intenzione di gestisce u schema da aprile 2021 à dicembre 2022, ma riviserà a necessità permanente di u prugramma versu a data di fine prevista.
Paul Hunter ultima foto
7. Puderete finisce per pagà troppu - da assai
Ci sò preoccupazioni chì a mossa hà da fà cresce i prezzi di e case perchè face cresce a dumanda di case ma ùn mette micca più offerta di case in u sistema.
Questu vene cun assai grandi prublemi.
Anneliese Dodds, u Cancellu di l'Ombra di u travagliu, hà dettu à Times Radio chì u schema ipotecariu à u 95% solu aiuterà quelli chì sò dighjà capaci di vede si cum'è acquistendu una prupietà.
'U numeru di persone chì saranu aiutate da stu novu schema hè assai, assai chjucu è pò finisce per spinghje u costu di l'alloghju per tutti l'altri', hà dettu.
Avemu vistu cusì pocu da i Cunservatori per aumentà l'offerta di case di bona qualità - eccu ciò chì si tratta veramente di a questione - sì pudemu uttene prodotte quelle case veramente accessibili.
Quellu schema di prestitu, in realtà, ùn deve micca andà versu quelle case veramente accessibili. Ùn deve micca andà versu a pruvista di case suciale, cum'è aghju dettu, risica veramente di spinghje u costu di l'abitazione in ogni locu. In ultimamente, questu serà assai male per a renta di generazione, piuttostu ch'è un aiutu per a renda di generazione cum'è u Primu Ministru hà prumessu. '
8. Avertimentu negativu di l'equità
Cum'è l'avemu mintuvatu, i prezzi di e case sò in crescita - in parte per via di stimuli di u guvernu. Ma chì succede s'elli falanu di colpu?
Se avete pigliatu in prestitu u 95% di ciò chì avete pagatu per una casa, allora i prezzi cadenu 20% puderete finisce per duvè più di ciò chì avete pigliatu in prestitu - spingendovi in equità negativa.
Ciò significa chì in realtà duverete più di ciò chì vale a vostra casa.
9. Cumprate intornu
E banche ripiglianu dinò e so proprie offerte di 95% allora paragunate i tassi - cume pudete truvà lu più prezzu in altrò.
Halifax offre una soluzione di dui anni marginalmente più economica à (3,73%) di i so rivali, ancu se vene cun una tassa di 999 £.
NatWest offre 3,9% senza tariffa, mentre Barclays hà una tariffa di 3,99% senza tariffa di dui anni. In ultimamente, ciò chì vulete hè l'interessu u più bassu per u periodu più longu - avà, Natwest offre a correzione di cinque anni più economica à 4.04% senza tassa.
À l'altra parte di u spettru, TSB offre 4.69% per dui anni fora di u schema - ma questu include novi builds.
Mark Harris, direttore esecutivu di u broker ipotecariu Clienti privati SPF, spiega: Guardendu correzioni à più longu andà, à cinque anni, a maiò parte di i prudutti in offerta sò à 25 punti di basa l'una di l'altru, sì schemi sustinuti da u guvernu o micca. Coventry BS guida a strada cun una correzione di cinque anni pegged à 3.89 per centu.
I cumpratori chì anu più da pagà in anticipu pudianu ancu chjude in un tassu ancu più bassu.
L'analisi dice chì i tassi d'interessu ponu esse ridotti significativamente, da 0,75 di un puntu percentuale, per i mutuatarii capaci di stende à un depositu di 10%.
Mentre i tassi di 95% di prudutti sò più competitivi postu chì più prestatori entranu in u mercatu, vale a nutà chì se ci hè una opzione per truvà un altru depositu di 5%, allora i tassi à 90% LTV partenu da 3% per una riparazione di dui anni è 3,3% per una riparazione di cinque anni, aghjusta Harris.
Espertu finanziariu in Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams ricumanda à i mutuatarii di circà cunsiglii indipendenti è prufessiunali quandu cercanu un mutuu.
Ella hà dettu: 'A migliore ipoteca per e so circustanze scenderà à più cà solu u tassu solu, è quandu si pensa à un pruduttu hè impurtante tene contu di u costu generale, veru di tuttu l'affare.
'Questu significa equilibrà i costi, cum'è qualsiasi spese, cù qualsiasi pacchettu d'incentivazione pussibule da chì u mutuatariu pò prufittà, contr'à u tassu iniziale.'
10. Solu i più ricchi averanu 600k £
Si riduce sempre à u vostru redditu, è di modu realistu e persone chì ponu pagà un mutuu di £ 600.000 ùn sò micca quelli chì stanu luttendu u più (Immagine: Getty)
U Cancelliere hà dettu chì u schema offrirà 95% d'ipoteche nantu à case chì valenu finu à 600 000 £ - cù un accontu di solu 30 000 £.
Ma questu ùn significa micca se risparmi 30.000 £, puderete cumprà una casa di 600.000 £ subitu subitu.
A maiò parte di i finanziatori ipotecarii vi daranu solu un prestitu da quattru à cinque volte u vostru redditu annuale di a famiglia per via di e regule di accessibilità. Cusì per uttene un mutuu di 570.000 £, avete bisognu di guadagnà circa 130.000 £.
Ciò significa chì i più grandi vincitori di u schema di 5% puderebbenu finisce per esse i guadagnanti più alti - invece di e persone chì luttanu veramente per cumprà una casa.
Nigel Purves, CEO di Wayhome, hà dettu: 'A pulitica ipotecaria di u 95% chì capisce u titulu hè puliticamente astuta, ma hè un aiutu di banda nantu à una ferita di pallottola.
'A questione di l'accessibilità per i locatarii va assai più profonda di u depositu. I finanziatori ipotecari calculanu i so prestiti multiplicendu u redditu di a famiglia - è cù u prezzu mediu di a casa in Inghilterra chì vene à pocu menu di 325.000 £, significa chì avete bisognu di un redditu abbastanza forte di a famiglia per uttene un 95% di ipoteca per permette di cumprà.
'Se u guvernu hè veramente impegnatu à trasformà a Generazione Rent in Generazione Buy, deve travaglià inseme cù l'industria di a pruprietà per sensibilizà i modi innovatori per aiutà e persone à fà u so primu passu nantu à a scala di pruprietà.'
11. Chì altru aiutu hè dispunibule?
U schema hè unu di una gamma di opzioni flessibili di pruprietà di casa dispunibili.
neve in u ghjugnu u Regnu Unitu
Queste includenu Aiutu per Cumprà, Proprietà Cumunita è u Schema di Prima Case.
Aiutu per Cumprà offre un prestitu di capitale finu à u 40% nantu à a vostra casa - senza interessu per i primi 5 anni. Hè ligatu à i prezzi media di a casa in a vostra zona.
A pruprietà cumuna permette di cumprà in azzioni da 10% - chì pudete allora & apos; scala & apos; in increments.
U schema First Homes hè una nova pulitica chì darà case scontate à i cumpratori per a prima volta in Inghilterra chì altrimenti ùn puderanu micca pagà unu.
Più specificamente, in stu schema, i cumpratori per a prima volta puderanu acquistà una casa nova custruita in a so cumunità cù un scontu di 30% nantu à u prezzu di u mercatu. U schema si lancia più tardi quest'annu.
Iscriviti à a newsletter di NEWSAM Money per l'ultimi cunsiglii è novità
Da u creditu universale à u furlough, i diritti di travagliu, l'aghjurnamenti di viaghju è l'aiutu finanziariu d'urgenza - avemu tutte e grandi storie finanziarie chì avete bisognu di sapè avà.
Iscriviti à a nostra newsletter di NEWSAM Money quì.
