Uttene un mutuu di 2 anni hè avà una idea stupida - ciò chì duvete fà invece

Sì solu avessi pensatu à què prima(Immagine: Getty)

Quandu si tratta d'ipoteche, e riparazioni di dui anni sò storicamente stati u pruduttu u più pupulare in a stabile à tassi fissi perchè sò più economiche di l'offre più lunghe - vale à dì pagamenti mensili di ipoteca più bassi.

Mark Harris, di u broker, Clienti Privati ​​SPF, hà dettu: Offerte di dui anni appellu ancu chì danu certezza per un periudu di tempu senza bluccà u mutuatariu in forti spese di rimborsu anticipatu per troppu longu.

Dapoi averete pussutu suppone chì a risposta per u plumping per un accordu di dui anni, pò vene cum'è una surpresa scopre chì un affare di sta lunghezza pò esse micca a megliu opzione avà.

Hè per quessa.

Poca differenza in i tassi trà una riparazione di dui anni è una riparazione di cinque anni

Attualmente, a differenza di tassi trà e correzioni di dui anni è e correzioni di cinque anni ùn hè micca cusì grande.

Per esempiu, finu à u 60% di u prestitu à u valore (LTV), Barclays offre una correzione di dui anni à 1,33%, mentre HSBC offre una correzione di cinque anni à 1,74%, secondu u broker, Anderson Harris. Questa hè una differenza di solu 0.41%.

È à 80% LTV, HSBC offre una correzione di dui anni à 1,39%. U listessu prestatore offre ancu una riparazione di cinque anni chì hè solu un pocu più cara à 1,94% - una differenza di solu 0,55%.

Tutte queste offerte venenu cun una tassa di 999 £.

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Tassi d'interessu

Allora cumu si stanu e matematiche?

Un imprenditore cù una ipoteca di 200.000 £ chì richiede un prestitu LTV di 60% per un termini di 25 anni pagherà 784 £ à u mese per una riparazione di dui anni cù Barclays à 1.33%, secondu Adrian Anderson da u broker, Anderson Harris.

S'elli piglianu invece una riparazione di cinque anni - l'accordu HSBC à 1,74% - pagavanu 823 sterline per mese, hà dettu Anderson. Hè solu una differenza di 39 £ à u mese per trè anni in più di securità è di prutezzione contru a crescita di i tassi.

Ma ùn hè micca solu circa i tassi mensili - ancu se nunda cambiessi in tutti i prossimi 5 anni, saresti ancu megliu in generale cù un affare di 5 anni. Perchè? I diritti.

Ma piglià una nova ipoteca dopu à dui anni, è dopu dinò dopu à 4 anni, significa un 1.998 £ in più di diritti di pruduttu solu per u periodu.

Cacciate qualsiasi spese di broker, spese di valutazione, travagliu legale è qualsiasi altra cosa è parlate di costi guasi identichi - solu cù un sforzu extra per riattivà l'ipoteca è aghjuntu un risicu chì i tassi puderebbenu aumentà.

David Hollingworth di u broker London & Country aghjunghjia: Mentre chì e correzioni di dui anni offriranu sempre i più bassi [tassi] i prestiti anu bisognu di cunsiderà u benefiziu di chjude per più longu datu quantu sò currettive e correzioni à mezu à longu andà.

'Vedemu sicuramente più imprenditori eletti à riparà per cinque anni mentre decidenu prutege u so pagamentu di l'ipoteca per più tempu à tassi assai competitivi.

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Ciò chì avete bisognu di sapè nantu à l'ipoteche

Una riparazione di cinque anni puderia esse una megliu opzione à longu andà

Duvete ancu pensà à se un affare à longu andà dimostrà una migliore opzione à longu andà.

Holland: Chì puderia significà pagà un tassu di interessu più altu per u restu di u periodu di cinque anni per i quali puderianu esse stati chjosi.

Rachel Springall forma Moneyfacts accunsentì chì u tempu hè in traccia nantu à quantu tempu i fornitori ponu mantene tali tassi ipotecari bassi.

Ella hà dettu: Se affrontemu dui o trè alzati di i tassi d'interessu per l'annu prossimu, allora i mutuatarii chì sò appena chjusi in una correzione di dui anni si senteranu un pocu sgonfiati da ùn sceglie micca una correzione di cinque anni.

Ùn duverete micca pagà a commutazione cusì spessu cù una riparazione di cinque anni

Se optate per una riparazione di dui anni piuttostu ch'è un accordu di cinque anni, averiate ancu bisognu di rimettialle dopu solu dui anni - o affrontà u pagamentu di a tarifa variabile standard più alta (SVR) di u prestatore.

Anderson hà dettu: Ci pò esse un costu per rimudificà - un'altra tassa d'arrangementu, forse una tassa di valutazione, è forse una tassa di broker - dipende da quale pruduttu u mutuatariu opta.

Cù una riparazione di cinque anni, ùn affronterete micca questi diritti è ribombu di novu finu à u 2023.

Avè da cambià a vostra ipoteca ogni dui anni pò cumincià à diventà custosu - è un pocu fastidiosu, hà dettu Springall.

E spese ghjuridiche è i diritti di pruduttu ponu prestu cresce - è soprattuttu se ùn site micca statu capace di truvà un affare chì offre risparmi in i costi iniziali.

A riparazione di cinque anni offre una pace di mente più grande

À u listessu tempu, cù tanta incertezza economica in corsu, una riparazione di cinque anni pò sembrà sempre più attraente, postu chì offre tranquillità di mente per quellu pocu più.

Hollingworth hà dettu: Cù una pressione ascendente nantu à i tassi ipotecarii - micca solu per u risultatu di a potenziale crescita di i tassi, ma dinò per a fine di u Schema di Finanziamentu Terminu chì porta à una crescita di i costi di finanzamentu di i prestatori - a possibilità di riparazione à i livelli attuali pò ùn esse più vista .

'Cù incertezza mentre e trattative di Brexit continuanu - è l'inflazione rimanente sopra l'obiettivu è dighjà aumentendu i costi di e famiglie - un accordu à più longu andà pò esse solu a manta di sicurezza chì alcuni imprenditori anu bisognu.

Ishaan Malhi, di u broker di iputechi in ligna, Trussle, hà aghjustatu: Si prevede chì u costu di u prestitu aumenterà à u mumentu chì certe sovvenzioni bancarie svaniscanu è i tassi d'interessu aumentanu.

cumu mantene a stanza fresca

'In un tale ambiente, u bluccamentu in un accordu fissu cumpetitivu di cinque anni manterrà i vostri rimborsi stabili in i prossimi anni mentre u paese vene à termini cun un avvene ecunomicu di più in più incertu.

Agisce prestu per assicurà una riparazione di cinque anni à bon pattu

Se state pensendu à afferrà una soluzione competitiva di cinque anni, duvete agisce più prestu ch'è più tardi, postu chì i mercati anticipanu chì puderebbenu esse altri dui aumenti di u tassiu di basa da vene questu annu.

Hollingworth hà dettu: Questu hè digià cuminciatu à nutriscia in i tassi ipotecari è i principali prestatori - cumpresi Halifax è Nationwide - anu aumentatu alcuni di i so tassi fissi in a settimana scorsa.

'Ùn hè micca troppu tardi per i mutuatarii à prufittà di i tassi sempre competitivi in ​​offerta - ma se state pensendu à fissà i vostri tassi per riduce i vostri costi è pruteggevi da a crescita futura di i tassi, duvete agisce.

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Alloghju

Duvete pensà à riparà più di cinque anni?

Se vi piace l'idea di a pace à longu andà, pudete esse tentatu da un accordu chì risolve a vostra ipoteca ancu di più - è potenzialmente finu à 10 anni.

Sicondu London & Country, pudete avà ottene una correzione di 10 anni à 2,39% finu à 60% LTV cù TSB. Finu à 90% LTV, pudete ottene una riparazione di 10 anni à 3,25% cù Coventry Building Society.

L'affare TSB vene cun una tassa di £ 995, è l'affare di Coventry vene cù una tassa di £ 999. Tramindui offrenu una valutazione gratuita è un travagliu ghjuridicu per quelli chì rimettenu in opera.

Ma mentre hè pussibule bluccà u vostru tassu finu à una decina d'anni, a maiò parte di l'offre di sta durata vi liganu - dunque avete bisognu di riflette attentamente nantu à cumu chì influenzerà a flessibilità in u futuru.

Hollingworth hà aghjustatu: Se site sicuru chì ùn serà micca necessariu cambià u vostru tassu, una riparazione di 10 anni puderia dà una sicurezza à longu andà. Tuttavia, parechji mutuatarii eleggeranu sempre per a flessibilità aumentata offerta da un quadru di tempu di cinque anni più prevedibile.

Avè bè per voi

A circustanza di ognunu hè diversa, cù l'ipoteca ghjusta per voi dipende da tuttu, da quantu site in prestitu, quanti anni avete, i vostri risparmi, u vostru travagliu, u vostru rating di creditu, e vostre pusizioni di vita, a banca cun quale è più.

Questu face a scelta di u pruduttu currettu assai più cà solu cliccà nantu à una tavola di megliu compra è sceglie l'affare cù u tassu u più bassu.

Sì site sicuru di travaglià cù i numeri da voi stessu, va bè. Se no, andà à un broker puderia simplificà a vita.

Poi truvà unu vicinu à tè parlà in persona, testa versu una agenza naziunale o ancu aduprà un serviziu puramente in linea cum'è Trussle o Abitudine , secondu ciò chì pensate hè megliu.

I nostri guida cumpleta per a scelta di u correttu ipotecariu giustu per voi pudete leghje quì .